アコムの審査は本当にゆるい？落ちる人の特徴と審査通過のための徹底対策

アコムは、日本国内で長い歴史を持つ大手消費者金融のひとつとして、カードローンの分野で高い知名度を誇っています。テレビCMやウェブ広告で頻繁に取り上げられることから、「審査がゆるい」とのイメージを持つ方も少なくありません。しかし、実際のところアコムの審査基準は他の大手消費者金融と大差なく、法令に基づいた厳格な審査が行われています。本記事では、最新のデータや複数の信頼できる情報源をもとに、アコムの審査の実態、審査に落ちる人の共通点、そして審査に通過するための対策について詳しく解説していきます。

アコムの審査基準の概要

アコムの審査は、「20歳以上で安定した収入と返済能力がある方」が対象となっており、具体的な審査基準の詳細は公開されていません。しかし、一般的に消費者金融が重視しているのは以下のポイントです。

• 申込者の基本属性（年齢、勤務先、勤続年数、居住状況など）
• 収入の安定性と返済能力
• 個人信用情報（過去の延滞・金融事故の有無）
• 他社からの借入状況および総借入額（総量規制の適用）
• 申込内容の正確性（虚偽申告や記入ミスがないか）
• 在籍確認への対応（勤務先への連絡状況）

実際、アコムの公式FAQによれば「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方」であれば契約が可能とされています。また、審査通過率は約37～40％と公表されており、これは他の大手消費者金融と大きく変わらない水準です。

審査に落ちる人の主な特徴とは？

アコムの審査に落ちる理由として、多くの利用者の体験談や業界専門家の分析から共通して挙げられる点は以下の通りです。

1. 安定した収入がない

アコムをはじめとする消費者金融は、返済能力を判断するために「安定した収入」を最も重視します。

定期的な給与収入がなく、収入の変動が激しい場合（例：単発アルバイト、フリーランスで収入が不安定な場合）は、返済能力が低いと判断され審査落ちの可能性が高くなります。収入が月収3万円以下の場合、実際のアンケート調査でも審査通過率が著しく低くなる傾向が報告されています。

2. 過去に金融事故や延滞がある

個人信用情報に、過去の返済遅延や延滞、債務整理、自己破産、強制解約、代位弁済などの金融事故の記録がある場合は、審査で大きなマイナス材料となります。

金融事故の記録は最長で5～10年間信用情報機関に保存され、どんなに時間が経過しても、消滞していない場合は審査に影響します。また、アコムは信用情報機関に照会するため、他社での延滞履歴や事故があると即座に判明してしまいます。

3. 他社からの借入が多い（総量規制に抵触している）

アコムは、他社の借入状況も含めた「総量規制」を厳しく適用しています。

年収の3分の1以上の借入残高がある場合、新たな融資は原則として認められません。例えば、年収300万円の人の場合、既に他社から60万円借り入れていると、アコムでは最大40万円までしか借りられないため、希望額が高すぎると審査に落ちる可能性があります。

4. 申込書類に虚偽や記入ミスがある

申込時に正確な情報を入力することは非常に重要です。

年収、勤続年数、他社借入状況などを誇張・過小申告したり、誤った情報を記入すると、信用情報との照合で矛盾が発覚し、審査に落ちる原因となります。カードローン会社は、申込者の情報と実際の信用情報を厳しく比較検討しているため、虚偽申告は厳禁です。

5. 在籍確認に応じない・連絡が取れなかった

在籍確認は、申込者が本当に勤務先に在籍しているかを確認するための重要なプロセスです。

アコムでは原則として在籍確認の電話連絡は行わないとされていますが、場合によっては実施されることもあります。勤務先の連絡先に誤りがある、または在籍確認に応じることができなかった場合、審査に影響を及ぼします。

6. 同時に複数の金融機関に申し込んでいる

複数社への同時申し込みは、信用情報に「申し込みブラック」として記録されるリスクがあります。

短期間に複数の消費者金融に申し込むと、返済能力に疑問があると判断され、結果として審査に落ちる可能性が高まります。

審査に通過するためのポイントと対策

ここでは、上記の審査落ちの原因を踏まえ、審査通過率を上げるためにどのような対策を取るべきかを解説します。

1. 安定した収入の証明をしっかり行う

定職に就いていることが最も基本的な条件ですが、アルバイトやパート、派遣社員でも「安定した収入がある」と証明できれば審査は通過しやすくなります。アコムの公式FAQにも「アルバイトやパートでも契約できる」と明記されているため、収入が毎月定期的に支払われている証拠（給与明細、銀行振込記録など）を用意しておくことが有効です。

2. 信用情報の確認と改善

自分の信用情報を事前に確認し、延滞や事故情報がないかチェックしましょう。もし過去に金融事故があった場合は、完済後の期間を待つ、または信用修復に努めることが必要です。また、複数のカードローンを利用している場合は、必要のない借入先は整理して、他社借入件数を減らす努力が求められます。

3. 申込書類は正確かつ丁寧に記入する

申込書類の記入漏れや誤記は、審査担当者に不信感を与えかねません。年収や勤続年数、借入状況などの情報は、事前にしっかりと整理して正確に記入するよう心掛けましょう。また、虚偽の申告は絶対に避け、事実をそのまま入力することが審査通過への近道です。

4. 借入希望額は必要最低限にする

総量規制の観点から、年収に見合わない高額な借入希望額を提示すると、審査に落ちやすくなります。初回は、例えば10万円程度の少額融資からスタートし、その後返済実績を積むことで限度額の増額交渉をする方法も有効です。

このように、初回融資額を控えめに設定することで、後から返済実績を証明しやすくなります。

5. 在籍確認にはしっかり対応する

アコムは原則、電話による在籍確認は行っていませんが、審査状況によっては実施されることがあります。連絡先の記入ミスや勤務先の情報が古い場合は、在籍確認がうまく取れず審査落ちにつながるため、最新の情報を正確に記入するようにしましょう。万が一在籍確認の連絡が来た場合は、迅速に対応できるように準備しておくことが重要です。

6. 同時申し込みは避ける

複数の金融機関に同時に申し込むと、信用情報にその事実が記録され、返済能力に疑問を持たれる原因となります。申込先は一社に絞り、しっかりとした返済計画と信用情報を維持することが審査通過のためには重要です。

アコムの審査が「ゆるい」と言われる背景とその実態

ネット上では「アコムの審査はゆるい」という口コミも目立ちますが、実際のところはどうなのでしょうか。

実際の審査通過率と比較

アコムの審査通過率は約37～40％とされています。これは、他の大手消費者金融であるプロミスやアイフルと比較しても同程度の水準です。つまり、審査基準自体は特に「ゆるい」ということはなく、むしろ「一定の基準を満たす」必要があるというのが実情です。

「ゆるい」と誤解される理由

なぜ「審査がゆるい」という噂が広がったのかと考えると、以下の点が挙げられます。

• 申込条件としてアルバイトやパートなど、正社員以外も利用可能な点が「誰でも借りられる」と誤解されやすい。
• インターネット完結型の申し込みで最短20分というスピード審査が強調され、手続きの簡便さが「審査が甘い」と捉えられる場合がある。
• 実際には総量規制や信用情報など、法令に基づいた厳格な審査が行われているため、審査に通るためのハードルは一定の基準がある。

つまり、利用しやすさや申し込みのスピードはアコムの強みですが、それが「審査がゆるい」という誤解につながっていると考えられます。

審査を通過した後の融資・返済の流れ

ここでは、アコムで融資を受けた後の流れについても簡単に解説します。スムーズに借り入れを進めるためのポイントや注意点も押さえておきましょう。

1. 申し込み方法

アコムでは、以下の4つの申し込み方法が用意されています。

• インターネット：24時間受付、スマホやパソコンから手続き可能
• 自動契約機（むじんくん）：店舗に設置された無人端末で手続き、即時審査が可能
• 電話：直接オペレーターと話しながら手続き
• 郵送：来店が難しい場合に利用

特に急ぎの場合は、インターネット申し込みが最速で、最短20分で審査結果が届くとされています。

2. 契約とカードの受け取り

審査に通過すると、契約手続きに移ります。インターネットで契約を完結させた場合、審査結果メールの指示に従って契約完了すれば、アコムカードの発行方法として以下の2つが選べます。

3. 借入方法と融資スピード

契約後、実際の借入方法は以下の選択肢があります。

• 口座振込：申し込み完了後、24時間以内に振込が可能。最短10秒で反映する場合も。
• ATM借入：アコムカードを使い、ATMから直接現金を引き出す。
• スマホATM：キャッシュレスで、QRコードなどを利用して借入可能。

このように、急ぎの場合でもスピーディーな対応ができる仕組みが整っています。

4. 返済方法

アコムでは、利用者のニーズに合わせた返済方法が複数用意されています。以下に代表的な返済方法を示します。

• 口座振替：毎月自動的に口座から引き落とし
• ATM返済：ATMから入金して返済
• インターネット返済：オンラインバンキングを利用して返済
• 振込返済：指定の口座に振込む
• 店舗での返済：一部店舗で返済手続きが可能

また、初回契約の場合は契約翌日から30日間の無利息期間が適用されるため、計画的に返済を行えば金利負担を抑えることができます。